這段時(shí)間以來(lái)我寫(xiě)了一系列法拍房背后的故事，既有普通打工人，也有中小企業(yè)主的真實(shí)經(jīng)歷。前幾篇寫(xiě)的都是泉州的案例，今天我們來(lái)看看廈門(mén)的例子。一般說(shuō)來(lái)，房?jī)r(jià)越高，買(mǎi)房越貴，貸款越多，斷供的可能性也就越大。瀏覽了一些廈門(mén)的法拍房我十分感慨，盡管多年來(lái)一直在努力救人，但還是有很多家庭救不回來(lái)。

阿里法拍上9月30日成交的這套房源位于廈門(mén)市海滄區(qū)海投尚書(shū)房，建筑面積74㎡，中層帶精裝。房子已交付但還沒(méi)辦理房產(chǎn)證，買(mǎi)家需要承擔(dān)一手和二手過(guò)戶兩道稅費(fèi)。這套房是先騰空后拍賣，新房子很干凈，因而很順利地一次拍了出去，成交總價(jià)是151.8萬(wàn)。目前海投尚書(shū)房掛在中介網(wǎng)站上出售的精裝二手房報(bào)價(jià)2.6-3.2萬(wàn)，這套單價(jià)2萬(wàn)看起來(lái)能省不少。

那么，這么新的房子，拿到手還沒(méi)捂熱怎么就被拍賣了呢？我?guī)е蓡?wèn)在裁判文書(shū)網(wǎng)上查閱與之相關(guān)的判決書(shū)，可以看出案件經(jīng)過(guò)并不復(fù)雜，思明區(qū)法院在一審判決上寫(xiě)的意見(jiàn)簡(jiǎn)單扼要：“本院認(rèn)為，合法的債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。”由此可見(jiàn)，這就是一起常見(jiàn)的房貸斷供案件。

作為被告的夫妻二人都是來(lái)自龍巖市武平縣的70后，34歲才結(jié)婚。他們?cè)趶B門(mén)打拼多年，終于買(mǎi)了一套屬于自己的房子，但沒(méi)有想到這套房子最終成為自己家庭悲劇的來(lái)源。

他們買(mǎi)這套房的時(shí)間接近2017年底，當(dāng)時(shí)正是廈門(mén)房?jī)r(jià)最后的高點(diǎn)。為了買(mǎi)房向工行貸款173萬(wàn)，分期27年。按首付三成計(jì)算，這套房總價(jià)大概247萬(wàn)，首付74萬(wàn)，單價(jià)約3.34萬(wàn)。我們?cè)偎阉饕幌職v史開(kāi)盤(pán)資訊，可以看到那時(shí)海投尚書(shū)房確實(shí)是這個(gè)價(jià)位。花了這么多錢(qián)，卻只是買(mǎi)在海滄很偏的地段。

他們這套房子不僅買(mǎi)在了廈門(mén)房?jī)r(jià)的“山尖”，也是房貸利率的高點(diǎn)，月供壓力可想而知。貸款放款日期是2018年1月，我們知道2018年是廈門(mén)樓市下行的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，也是第一個(gè)冰封期，房子剛買(mǎi)幾個(gè)月，房?jī)r(jià)就跌得讓他們傻眼，哪怕晚買(mǎi)一年都能省下不少錢(qián)。

更加嚴(yán)峻的是，他們的首付款還未必全是自己的錢(qián)。與這套房相關(guān)的不止一個(gè)案件，除了工行起訴之外還有三份判決。其中兩起的原告是小額貸款公司，兩筆短期借款加起來(lái)大約49萬(wàn)，此外還有一起是向擔(dān)保公司借了4800元。這近50萬(wàn)的額外借款是不是用來(lái)湊首付？判決書(shū)上并沒(méi)有寫(xiě)，但我們可以清楚看到這套房背后的實(shí)際杠桿遠(yuǎn)比表面上要高，這也是房?jī)r(jià)猛漲的那些年里很多購(gòu)房人的真實(shí)寫(xiě)照。

247萬(wàn)買(mǎi)來(lái)的房子，時(shí)隔五年之后僅僅拍出了151.8萬(wàn)，房?jī)r(jià)接近腰斬。被告首次逾期出現(xiàn)在2020年2月，至今尚欠本金164.8萬(wàn)。也就是說(shuō)，他們的首付款全部虧完，就算不提利息、罰息、復(fù)利、律師費(fèi)、案件受理費(fèi)等其他費(fèi)用（加起來(lái)也有十幾萬(wàn)），如今房子拍出去的錢(qián)連貸款本金都還不完。

他們買(mǎi)這套房前后也就支撐兩年便無(wú)奈斷供，房子住了一年就被起訴，為了住這一年，他們付出的代價(jià)是如此慘重。回想現(xiàn)實(shí)中有不少房托整天忽悠人家買(mǎi)房，理由是租房白給房東打工。為了反駁這些謬論，我經(jīng)常告誡購(gòu)房人：別以為買(mǎi)了房子就是你的，借錢(qián)買(mǎi)來(lái)的房子在貸款還清之前不屬于你。這句話我相信平時(shí)讀完文章還有瀏覽評(píng)論區(qū)的老讀者們經(jīng)常看到，這個(gè)案例就是這句基本常識(shí)最好的注解。

讀完這幾份判決書(shū)我一聲長(zhǎng)嘆，如果他們繼續(xù)租房不去買(mǎi)，這個(gè)家庭悲劇就不會(huì)上演。為什么這些年來(lái)我一直強(qiáng)調(diào)的廈門(mén)買(mǎi)房基本原則只有一條：“外地人不要高價(jià)買(mǎi)房當(dāng)接盤(pán)俠。”為什么我遇到廈門(mén)買(mǎi)房的提問(wèn)時(shí)經(jīng)常直接回答一句：廈門(mén)房子絕不可買(mǎi)。通過(guò)這個(gè)案例，相信大家已經(jīng)看得很明白。

廈門(mén)本地拆遷戶、炒房客、既得利益者等等，他們買(mǎi)多貴的房子我都不關(guān)注，我向來(lái)只希望無(wú)辜的外地打工人能夠頭腦清醒，不要把一生積蓄白白葬送。在廈門(mén)有錢(qián)賺就留，沒(méi)錢(qián)賺就走，不要把他人的負(fù)債攬到自己身上。多看一看前車之鑒，多想一想當(dāng)接盤(pán)俠會(huì)有怎樣的后果。

文章最后，我相信讀者中有很多人都知道，一套房斷供之后不會(huì)馬上被拍賣，法拍房從起訴、查封、審理、執(zhí)行、評(píng)估、拍賣，到最后拍出去，走程序大概要兩年時(shí)間，比如這套房從斷供到拍賣就歷時(shí)兩年半。所以我們現(xiàn)在能看到的法拍房大多還是疫情爆發(fā)以前購(gòu)買(mǎi)，至于2020年以后才買(mǎi)房或斷供的那些，要么還在拆東墻補(bǔ)西墻苦苦支撐，要么還在走司法程序的路上，真正的法拍高潮還要兩年后才會(huì)逐漸展開(kāi)。

以前大家覺(jué)得法拍房水很深，這種房子一般人也的確不會(huì)去買(mǎi)。但將來(lái)隨著法拍房數(shù)量越來(lái)越多，不可避免地會(huì)出現(xiàn)一個(gè)狀況，那就是銀行會(huì)成為最大的房東，法院會(huì)成為最大的“售樓部”。到時(shí)候那么多的房子總歸要賣，法拍房日漸普遍之后，普通人去拍也就不是什么新鮮事。產(chǎn)權(quán)清晰、干干凈凈的法拍房和正常買(mǎi)也沒(méi)什么區(qū)別，價(jià)格還能便宜一截，無(wú)非是為了國(guó)家稅多交點(diǎn)。