康悅百萬醫(yī)療a款詳細(xì)條款 康悅百萬醫(yī)療報(bào)銷范圍

保險(xiǎn)公司不帶這么“欺負(fù)人”一邊拒賠一邊扣保費(fèi)，我家有癌癥病人

據(jù)湖北經(jīng)視《經(jīng)視看天下》欄目于2020年10月25日報(bào)道，家住湖北佛祖嶺的小嚴(yán)有一個(gè)非常喜歡買保險(xiǎn)的叔叔，再叔叔的介紹下，2018年6月份，小嚴(yán)的媽媽購買了一份理財(cái)型年金保險(xiǎn)，該保費(fèi)一年是12000元，同時(shí)搭配一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，年交保費(fèi)是1293元。沒想到當(dāng)年就出現(xiàn)了經(jīng)常背疼的情況，到醫(yī)院一檢查，竟然確診是右肺腺癌。

2019年小嚴(yán)去辦了理賠手續(xù)，在2019年臨近6月份的時(shí)候，小嚴(yán)也在猶豫，母親所購買的這份保險(xiǎn)還有沒有續(xù)保的可能？于是一直拖著沒有存錢，當(dāng)保險(xiǎn)進(jìn)入到60天寬末期的時(shí)候，之前賣給小嚴(yán)母親的銷售人員打來了催收續(xù)期保費(fèi)的電話，讓小嚴(yán)趕緊把第二年的保費(fèi)存進(jìn)去，不然這款保險(xiǎn)就要失效了。小嚴(yán)于是就把自己這種擔(dān)憂告知了該業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員表示只要公司扣了費(fèi)用，就表明公司可以繼續(xù)承保，合同就會繼續(xù)有效。

于是小嚴(yán)就存上了保費(fèi)，不久不但保費(fèi)被自動(dòng)扣除，之前申請的理賠款也接著發(fā)放下來了（趕巧）。這讓小嚴(yán)的心里輕松了一大截，因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，第二年續(xù)保成功，就意味以后母親的醫(yī)療費(fèi)就都有了保障。

而沒想到，這只不過是保險(xiǎn)公司跟她開了一個(gè)非常不好笑的玩笑，因?yàn)樾?yán)母親采取的是保守治療，每月只需要購買相關(guān)治療藥品，定期到醫(yī)院進(jìn)行檢查，所以并不需要經(jīng)常去醫(yī)院，也就沒有很多的醫(yī)療費(fèi)用產(chǎn)生，小嚴(yán)一直都是把相關(guān)費(fèi)用攢到一起，再到保險(xiǎn)公司去申請理賠。

在今年也就是2020年，當(dāng)小嚴(yán)再去報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的時(shí)候，卻被保險(xiǎn)公司拒絕了。保險(xiǎn)公司下發(fā)的《通知書》上表明，小嚴(yán)的母親是因?yàn)椤半[瞞了病情”，屬于帶病投保，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)相應(yīng)的保障責(zé)任。

小嚴(yán)一方面要照顧生病的母親，自己還有工作要做，還沒來得及到保險(xiǎn)公司處理這個(gè)事情，一直拖到現(xiàn)在。誰知到今年6月份，該險(xiǎn)種又到了繳費(fèi)期，保險(xiǎn)公司又一次自動(dòng)劃扣了小嚴(yán)母親的保險(xiǎn)費(fèi)，這一次除了主險(xiǎn)12000元以外，百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)上浮到了1659元。不僅如此，劃扣保費(fèi)成功的第二天小嚴(yán)的母親手機(jī)就收到了該公司的短信通知，隨后就收到了該保險(xiǎn)公司寄送的正式《拒絕給付保險(xiǎn)金通知書》（又是這么巧），上面寫明：由于小嚴(yán)母親隱瞞自身情況，沒有及時(shí)告知保險(xiǎn)公司才導(dǎo)致第二年續(xù)保成功，所以保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)金賠付的責(zé)任。

小嚴(yán)家里對于保險(xiǎn)公司一方面到期自動(dòng)扣去保費(fèi)，一方面又不承擔(dān)賠付責(zé)任感到非常氣憤，認(rèn)為保險(xiǎn)公司這是在耍他們。小嚴(yán)之前也多次聯(lián)系了這位保險(xiǎn)銷售人員，該銷售人員表示：你按照你認(rèn)為對的方式，去跟保險(xiǎn)公司申請你的權(quán)益，我能做的只能是向公司反饋你的情況，但公司目前也沒有給我答復(fù)，所以我也不能告訴你現(xiàn)在是什么結(jié)果。

無奈之下小嚴(yán)找到記者想要維護(hù)自己的合法權(quán)益認(rèn)為，既然你保險(xiǎn)公司扣了錢，那保險(xiǎn)公司肯定要承擔(dān)相應(yīng)的賠付責(zé)任，而不是現(xiàn)在這樣一直拖著，也不給我們?nèi)魏蔚恼f法。

按照視頻報(bào)道的保單上看，小嚴(yán)母親購買的是中國人壽保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，主險(xiǎn)名字沒有看到，但不影響這個(gè)案例分析，我們就當(dāng)一個(gè)年金險(xiǎn)看待，主要是搭配的這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)那一定是《如E康悅百萬醫(yī)療》系列。

案例中最大的爭議就是這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保要求。

此款百萬醫(yī)療險(xiǎn)對于續(xù)保是這樣規(guī)定的：

意思就是說，首年投保在第二年續(xù)保之前，如果被保險(xiǎn)人健康情況發(fā)生了變化，要告知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行審核是否同意續(xù)保。之后的續(xù)保，保險(xiǎn)公司就不會因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人身體是否健康或者理賠而拒絕。

那么按照案例中小嚴(yán)母親的情況就是投保首年即出險(xiǎn)還是惡性腫瘤這種不能一次治愈的情況，按照保險(xiǎn)公司正常邏輯，第二年就不會存在續(xù)保的可能，然而保險(xiǎn)公司卻又自動(dòng)扣了之后兩年的保費(fèi)。

也就是說小嚴(yán)家被扣了3年的保費(fèi)，申請理賠卻因?yàn)閹Р⊥侗１痪埽@顯然就是在“欺負(fù)人”。

于是小嚴(yán)實(shí)在忍無可忍就找了記者尋求幫助，隨后小嚴(yán)帶著記者到當(dāng)?shù)卦摫ｋU(xiǎn)公司討要說法。然而該公司表示營業(yè)部只負(fù)責(zé)收集材料，具體理賠事宜你要到分公司的理賠部門咨詢。

隨即小嚴(yán)和記者又到了該保險(xiǎn)公司當(dāng)?shù)胤止荆哟?yán)的保險(xiǎn)公司工作人員表示，要先向公司辦公室反映，今天并不一定能得到結(jié)果，讓小嚴(yán)先回去，約定明天會帶領(lǐng)相關(guān)工作人員到小嚴(yán)家里協(xié)商如何處理。

第二天保險(xiǎn)公司如約來到小嚴(yán)家里，首先解釋了該款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的合同續(xù)保要求，即該險(xiǎn)種第二年也就是2019年續(xù)保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司是有權(quán)進(jìn)行重新審核，按照小嚴(yán)母親的情況應(yīng)該是終止該合同，但是由于系統(tǒng)原因，卻又自動(dòng)劃走了2019年的保費(fèi)，因?yàn)楝F(xiàn)在都是依靠信息技術(shù)來操作，難免存在一些漏洞，但本質(zhì)上講依然是保險(xiǎn)公司的失誤和錯(cuò)誤，我們保險(xiǎn)公司承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。我們的態(tài)度就是從今天也就是2020年10月20日之前所有符合保險(xiǎn)報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用，收齊好相關(guān)材料，我們進(jìn)行全部報(bào)銷處理，然后這個(gè)合同到此終止。

小嚴(yán)的父親表示不能接受，因?yàn)檫@期間有很長一段時(shí)間，我們并沒有住院進(jìn)行治療，也就沒有相關(guān)的費(fèi)用產(chǎn)生；另外這段時(shí)間因?yàn)槟銈儽ｋU(xiǎn)公司的失誤，對我們精神和各方面都造成了很大影響，包括我的家人和病人。所以我們一家的訴求就是，希望這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)能夠履行到實(shí)際的終止日期，也就是到2021年6月份，一方面是還可以在這段時(shí)間內(nèi)進(jìn)行一個(gè)積極的治療；另一個(gè)也是因?yàn)榻衲晏厥獾沫h(huán)境背景；并且希望把主險(xiǎn)已交繳納三年的保費(fèi)全額退還給我們，緩解看病治療的經(jīng)濟(jì)壓力。

保險(xiǎn)公司回復(fù)說，這兩個(gè)訴求本著人道主義可以接受，但對于全額退款的要求，會對保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員產(chǎn)生一定的影響，所以當(dāng)即表示不能做到全額退保。

該業(yè)務(wù)員表示，之后一定會對自己進(jìn)行相關(guān)的處罰，這要怎么辦？小嚴(yán)母親表示，那是你們公司內(nèi)部的事情，跟我們無關(guān)；保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，我們會從輕對業(yè)務(wù)員處理，但希望客戶分擔(dān)一些分公司的理賠壓力。

經(jīng)過多次“討價(jià)還價(jià)”，加上記者從中的協(xié)調(diào)。最后保險(xiǎn)公司同意這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)承保到2021年6月份；小嚴(yán)母親所繳納的年金險(xiǎn)保費(fèi)需要扣除3000元，以此體諒該分公司的賠付壓力，其余部分全部退還。

小嚴(yán)家里也表示理解和接受，當(dāng)場簽訂相關(guān)協(xié)議書，并讓小嚴(yán)隨后到保險(xiǎn)公司柜面辦理主險(xiǎn)相關(guān)退保手續(xù)，本金36000元，扣除3000元，剩余33000元在小嚴(yán)上交退保手續(xù)后會盡快打到指定的銀行賬戶。

看到這里，總結(jié)下大概情況，小嚴(yán)母親購買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)槭窃谑啄瓿鲭U(xiǎn)，沒有滿足該合同第二年續(xù)保的相關(guān)條件。理論上是不能在續(xù)保的，但由于保險(xiǎn)公司收費(fèi)系統(tǒng)和理賠服務(wù)是獨(dú)立分開的兩個(gè)系統(tǒng)，所以導(dǎo)致自動(dòng)劃扣了不應(yīng)該在收取的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司最后也承擔(dān)了新保單保險(xiǎn)期限內(nèi)的保障責(zé)任。我認(rèn)為該保險(xiǎn)公司的處理方式還是比較妥當(dāng)?shù)模贿^要是沒有記者幫忙，誰知道小嚴(yán)家之前是怎么過來的。哎，如果我國的保險(xiǎn)都要靠這樣的方式才能充分服務(wù)消費(fèi)者，也真是夠魔幻的了，但反過來說，如果保險(xiǎn)公司沒有這樣的失誤，小嚴(yán)家也不會多出2年治療花費(fèi)報(bào)銷的權(quán)益，所以雖然過程比較麻煩，但最后小嚴(yán)一家也得到了讓他們滿意的結(jié)果，希望小嚴(yán)母親的病情能早日康復(fù)。

通過這個(gè)案例也反映出不少的問題，保險(xiǎn)的作用只有在風(fēng)險(xiǎn)真正來臨的時(shí)候你才會發(fā)現(xiàn)它巨大的價(jià)值，但保險(xiǎn)這個(gè)東西是“不可逆的”，一旦自己之前買錯(cuò)或者理解錯(cuò)誤都會對我們未來的利益產(chǎn)生很大的影響，有些情況在現(xiàn)有環(huán)境和規(guī)則下不可避免，作為消費(fèi)者我們還是要在身體健康的時(shí)候多學(xué)習(xí)相關(guān)的保險(xiǎn)知識，理性看待保險(xiǎn)，了解不同保險(xiǎn)的不同作用，結(jié)合自身情況為自己將來爭取最大的保障利益。

那么這次案例中都涉及哪些問題呢？

1、險(xiǎn)種選擇上容易出現(xiàn)的“大坑”

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)也不是萬能的

3、保障類保險(xiǎn)投保時(shí)間的問題

4、我們究竟需要什么保險(xiǎn)

現(xiàn)在又到了各家保險(xiǎn)公司“開門紅”的時(shí)期，你朋友圈是不是又被各家保險(xiǎn)公司年金險(xiǎn)搭配百萬醫(yī)療險(xiǎn)這種所謂既有高回報(bào)又能保障看病治療報(bào)銷的“完美”計(jì)劃刷屏了？

保險(xiǎn)公司所謂的開門紅就是集中保險(xiǎn)公司一切資源，在一段時(shí)間內(nèi)完成自身訂制的全年保費(fèi)目標(biāo)。為了完成保險(xiǎn)公司自身全年“百億甚至萬億”的保費(fèi)規(guī)模目標(biāo)，保險(xiǎn)公司一定會以保費(fèi)投入最高的“年金險(xiǎn)”作為主力險(xiǎn)種去推。

雖然年金險(xiǎn)有安全、穩(wěn)定、可預(yù)期的利益保障，但是無論任何哪家保險(xiǎn)公司的年金險(xiǎn)，我們個(gè)人想要獲得比較理想的收益一定是在十幾年之后。也就是說，年金險(xiǎn)對于我們普通人而言是一種中長期的投資渠道，投入的錢沒有15年甚至20年不動(dòng)的“信心”，我勸你還是別碰的好。你可以為自己0歲的孩子投保，等到孩子成家或者創(chuàng)業(yè)當(dāng)做一種剛需儲蓄；也可以在自己40歲的時(shí)候投保，當(dāng)做以后養(yǎng)老的補(bǔ)充；甚至對于高凈值家庭當(dāng)做防止未來孩子繼承家業(yè)敗家的一種防范手段，但想要實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的前提就是幾十年“不能動(dòng)”，一旦動(dòng)了損失利益是小，本金都有可能拿不回來。

而購買年金險(xiǎn)之前你還要考慮最大的一個(gè)前提條件，就是你整個(gè)家庭保障類保險(xiǎn)是否配置齊全，保額是否夠用。

案例中小嚴(yán)母親就是因?yàn)橘I錯(cuò)了保險(xiǎn)導(dǎo)致自己的保障利益受損。為什么這么說，因?yàn)樾?yán)的母親沒有購買大病保險(xiǎn)，這也是我們很多人經(jīng)常會犯的錯(cuò)誤，在自己身體健康的時(shí)候，手里的閑錢總想讓它升值來增加一些家庭的收入，然而理財(cái)如果沒有保障作為基礎(chǔ)就是廢紙一張。

小嚴(yán)母親的案例就是一次血淋淋的教訓(xùn)，以年金險(xiǎn)搭配百萬醫(yī)療險(xiǎn)，原則上確實(shí)住院治療的費(fèi)用可以報(bào)銷，但是年金險(xiǎn)沒有任何保障作用，即便罹患大病，該險(xiǎn)種在繳費(fèi)期內(nèi)同樣該交的保費(fèi)還是要交的，并且十幾年內(nèi)也沒有任何的利益可言，你所看到年金險(xiǎn)之前的返還都只不過在返還你自己投入的保費(fèi)而已。得病提供不了任何幫助，還要年年繳費(fèi)何況這類險(xiǎn)種保費(fèi)一般都不低，短期內(nèi)又沒有任何收益，想用還用不了，看病治療本身對于家庭負(fù)擔(dān)就非常大，年金險(xiǎn)沒有獲利不說，反倒變成了一種更大的負(fù)擔(dān)，你說能不難受嗎？

你以為這個(gè)只是個(gè)案，其實(shí)經(jīng)歷過這種事情被坑的人太多了，最后大部分人的做法就只能選擇承擔(dān)巨額本金虧損而退保。

而我們反過來，如果小嚴(yán)的母親主險(xiǎn)是重大疾病保險(xiǎn)，對于案例中癌癥的情況不用說，一定是按照重疾保額進(jìn)行賠付的，一年12000保費(fèi)的水平，即便50歲的人保額最少也能達(dá)到20萬，有了這筆錢能為這個(gè)家庭注入多大的安心和活力？一個(gè)是得病每年還要額外承擔(dān)12000的保費(fèi)支出壓力，短期內(nèi)又有沒有任何利益；一個(gè)是直接賠付20萬，作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，險(xiǎn)種購買選擇錯(cuò)誤造成多大的差距？

當(dāng)然，你會說那是得了這么嚴(yán)重的病才賠付的，誰愿意天天想著自己能得這樣的重大疾病？確實(shí)誰都不愿意，關(guān)鍵是你能躲的掉算啊。即便重疾險(xiǎn)購買了沒有出險(xiǎn)，以后的保額也是給予受益人的；即便達(dá)不到重疾理賠條件，保費(fèi)也是全額退還的；我們買保險(xiǎn)不是賭自己能不能獲得賠償，而是在賭自己能夠健健康康。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的作用就是醫(yī)保最有力的補(bǔ)充，購買的目的就是為了預(yù)防得病治療的高額花費(fèi)能少花家里錢而已。

但是百萬醫(yī)療險(xiǎn)不同的險(xiǎn)種能夠?yàn)槲覀兲峁┑谋Ｕ侠娌罹嘁彩呛艽蟮模咐凶钪匾姆矫婢褪抢m(xù)保問題。

先說下，中國人壽這款附加的《如E康悅百萬醫(yī)療》系列，還算是目前市面上比較優(yōu)秀的產(chǎn)品，之所以案例中沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，就是沒有滿足該險(xiǎn)種的續(xù)保條件。

目前市面上百萬醫(yī)療險(xiǎn)大致分為三類：

第一類就是壽險(xiǎn)公司推出的這種百萬醫(yī)療險(xiǎn)，必須要有主險(xiǎn)進(jìn)行捆綁才能購買。它的優(yōu)勢就是購買后通過第二年或者第三年保險(xiǎn)公司審核同意續(xù)保，以后無論產(chǎn)品下線還是理賠過，依然可以提供長久的保障。簡單來講，就是購買這類百萬醫(yī)療險(xiǎn)要注意的是第一年或者前兩年，自己身體健康狀況不能發(fā)生變化（就是檢查出什么毛病甚至是住院），這樣才能保證以后提供長久的保障利益。

第二類就是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)推出的可以單獨(dú)購買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，別以為都叫人壽、平安、太平、太平洋，就以為百萬醫(yī)療險(xiǎn)都一樣，這只是集團(tuán)公司整個(gè)的名字，它們還細(xì)分為壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等分支，不同分公司推出的百萬醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)是不同的。通過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)推出的可以單獨(dú)購買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一般只能做到保證續(xù)保到一定期限，比如人保的《好醫(yī)保》保證續(xù)保6年；平安的《E生保》有1年期的，也有保證續(xù)保6年的，還有保證續(xù)保20年的；這類險(xiǎn)種的優(yōu)勢就是不需要主險(xiǎn)捆綁，只要在約定的保障期限內(nèi)，就算產(chǎn)品下線或者理賠了依然可以繼續(xù)提供續(xù)保，直到約定的保障期間到期為止，以后能不能續(xù)保那就看老天爺了。

第三種就是不保證續(xù)保的產(chǎn)品，其中最具代表性的要屬某洋的一類產(chǎn)品，該險(xiǎn)種續(xù)保條款直接寫明“本產(chǎn)品下線就不能續(xù)保”，甚至網(wǎng)上出現(xiàn)過客戶申請理賠直接賠付完立即終止合同的事件（涉及帶病投保）。

對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)這種對我們十分重要的保障險(xiǎn)種來講，不要光聽業(yè)務(wù)員介紹，也別以為只要是有主險(xiǎn)捆綁的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就一定能夠提供續(xù)保，還是一定要看清續(xù)保條款，在看保障責(zé)任；已經(jīng)購買的，在身體良好的情況下多注意市場新險(xiǎn)種的變化，及時(shí)更換成對我們更有利的產(chǎn)品，千萬不要以自己的理解去挑戰(zhàn)保險(xiǎn)合同條款的相關(guān)約定，最后吃虧的一定是你自己。

可能大家沒有注意到，案例中小嚴(yán)母親是首年投保就出險(xiǎn)的情況，除了自身申請理賠拖的比較久以外，為什么第一次理賠款都到了第二年續(xù)保的時(shí)間段才下來，這里還有一個(gè)保險(xiǎn)公司對于首年出險(xiǎn)“核賠”的問題。

從案例中，我分析小嚴(yán)的家人應(yīng)該是知道這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保的要求，也清楚自己母親的情況第二年肯定是不能續(xù)保的。于是考慮到母親的情況需要長期治療，所以他們是采取等到臨近保單保障期限最后的時(shí)段才申請的理賠，這樣做的好處一個(gè)是一次性申請免去一些反復(fù)申請的麻煩；另一個(gè)原因就是怕申請過早，萬一保險(xiǎn)公司出現(xiàn)什么“幺蛾子”，導(dǎo)致賠了一次就終止了合同，不利于自己利益最大化。

而無論什么時(shí)候只要是首年出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也會啟動(dòng)非常嚴(yán)格的“核賠”制度，這個(gè)我在之前多篇文章也說明了原因，主要就是怕客戶帶病投保，調(diào)查的手段也非常詳盡，理賠的時(shí)效性自然不高。所以因?yàn)橛羞@樣的情況，所以告訴大家的是，無論是重大疾病保險(xiǎn)還是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，首年出險(xiǎn)理賠的時(shí)效性都比較差。

這里主要提醒的是一些客戶盲目退保的情況，除了保險(xiǎn)本身自帶的觀察期以外，我們想要獲得比較高效和比較完善的理賠服務(wù)，投保保險(xiǎn)的時(shí)間長短也是一個(gè)比較重要的方面。

這里要重點(diǎn)說下重疾險(xiǎn)，有些客戶無論什么情況，在購買重疾險(xiǎn)之后因?yàn)楦鞣N原因退保然后換成別的重疾險(xiǎn)，這種情況可不僅僅本金會有巨大損失，你的保障利益其實(shí)也受到了很大的損害。比如觀察期要重新計(jì)算，首2年出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司核賠非常嚴(yán)格，進(jìn)而會影響理賠的時(shí)效，所以想要更換或者退保的客戶，一定要考慮清楚，如何操作才是對自己最有利的。

一、一個(gè)家庭可能遇到的極端風(fēng)險(xiǎn)會有哪些？

不幸生病，不用擔(dān)心治療費(fèi)，以及盡量減少對家庭經(jīng)濟(jì)的影響；

不幸身故（或者殘了），能留給親人一筆錢繼續(xù)生活；

所以我們要用盡可能最少的花費(fèi)解決以上2個(gè)問題，而要解決以上的問題，單一一款保險(xiǎn)是無法滿足的，是需要進(jìn)行多個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的組合，這個(gè)保險(xiǎn)組合就包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

二、那么我們怎么利用最少的錢去配置這些保險(xiǎn)呢？

今天就先聊聊重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)，它的作用就是以疾病的狀態(tài)為賭注，達(dá)到合同約定的賠付條件就可以獲得一定保額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這筆錢隨你怎么用，但就是不能看做是治療救命的錢，因?yàn)樗悄闩c保險(xiǎn)公司進(jìn)行的一種對賭，會有“賭輸”的情況，但即便賭輸了所繳納的保費(fèi)一般保險(xiǎn)公司也是會退還的或者在繼續(xù)對賭下一次的疾病情況。

那么重疾險(xiǎn)怎么選擇，不同的年齡階段需求不同，選擇方式也不同，最好的方式是根據(jù)不同的年齡階段進(jìn)行適當(dāng)?shù)膹浹a(bǔ)，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)每年更新?lián)Q代極快，但重疾險(xiǎn)購買之后繳費(fèi)期都很長，所以大多數(shù)的家庭根本做不到及時(shí)更換重疾險(xiǎn)，那么選擇投保之前就一定要有一個(gè)大體的規(guī)劃。

目前市面上的重疾險(xiǎn)一般分為三種類型：

（1）定期重疾險(xiǎn)

這類險(xiǎn)種就是保障期限比較短，比如少兒專屬定期重疾，一般保障期限為30年；成人重疾一般保障期為到60歲或者70歲；還有就是消費(fèi)型1年期重疾險(xiǎn)，這個(gè)作用跟相互寶相當(dāng)，只能作為臨時(shí)過渡或者特定年齡加保的工具，為一個(gè)選配。

（2）單次賠付終身型重疾險(xiǎn)

這類險(xiǎn)種目前有兩個(gè)陣營，一個(gè)是以老牌保險(xiǎn)公司為一類，必須捆綁壽險(xiǎn)并且保額與重疾保額共享，一般輕癥賠付比例為保額的20%，除了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，真沒什么說的亮點(diǎn)；另一個(gè)陣營就是以歷史比較短的保險(xiǎn)公司為一類，是否捆綁壽險(xiǎn)可以選擇，但最主要的是目前頭部險(xiǎn)種即便是單次賠付，但在60歲前也可以額外加保賠付，比如買的10萬保額，60歲前罹患重疾可以賠付18萬，不僅如此輕癥和中癥賠付比例也比較高，還有很多附加的保障利益。

（3）多次賠付終身型重疾險(xiǎn)

這類險(xiǎn)種必須綁定壽險(xiǎn)，多次賠付指的是重疾可以多次賠付，有3次的，還有6次的。有的是賠付次數(shù)與保額一致，有的賠付保額可以增加，甚至現(xiàn)在還有的險(xiǎn)種第一次重疾賠付可以增加額外50%的保額賠付。

第三類險(xiǎn)種是我們追求重疾險(xiǎn)最終的形態(tài)，但相對前面兩類價(jià)格也是最高的，如果不強(qiáng)制捆綁壽險(xiǎn)選擇可以更靈活，但目前還沒有哪個(gè)險(xiǎn)種可以做到，希望后面會有不捆綁壽險(xiǎn)的多次賠付重疾險(xiǎn)能出來。

那么要如何配置呢？

不同的年齡需求不同：

對于未成年人，重疾險(xiǎn)要以少兒專屬定期重疾為主+多次賠付終身型重疾險(xiǎn)為輔。少兒定期重疾價(jià)格低，保額高，一般保障30年，少兒特定疾病還能翻倍賠付，保障責(zé)任非常好，附加一份多次賠付重疾的作用是防止過早出險(xiǎn)以后沒有重大疾病保障的風(fēng)險(xiǎn)，考慮到未來孩子也會加保重疾險(xiǎn)所以這個(gè)保額就不用很高，10萬，20萬都可以，這樣孩子一年重疾的保費(fèi)不過2000左右，但你獲得的是最少60萬重疾保額的保障。

對于已經(jīng)結(jié)婚的家庭，一定要以家庭為單位考慮重疾險(xiǎn)配置，作為第一份保險(xiǎn)已經(jīng)要盡量提高保額，對于男士就可以先選擇單次可以增額賠付的重疾險(xiǎn)，搭配一款保到70歲的定期重疾險(xiǎn)，預(yù)留一部分保費(fèi)購買一定高額度的定期壽險(xiǎn)，以后經(jīng)濟(jì)條件更好了，就適當(dāng)加保一款多次賠付的重疾險(xiǎn)；如果家庭女士不過多承擔(dān)經(jīng)濟(jì)收入的話，可以直接選擇一款重疾賠付多次的重疾險(xiǎn)，這樣不過多占用保費(fèi)預(yù)算，保障相對來說也比較全面，短時(shí)間內(nèi)還是夠用的。

對于年齡稍大，已經(jīng)是45歲以上的人群，那么單次增額賠付含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)依然是首選，為的是在一定預(yù)算內(nèi)盡量提高保額；如果是年紀(jì)較小的，可以先考慮多次賠付的重疾險(xiǎn)當(dāng)一個(gè)基本保障，以后有能力在適當(dāng)補(bǔ)充單次增額賠付的提高整體保額。

其他類型的險(xiǎn)種我們在其他文章中在聊，今天就先到這，感謝大家的閱讀，謝謝您的支持。

寫在最后

1、如果你看完上面的文章還有不懂的地方，歡迎在評論區(qū)留下你的疑惑，我會及時(shí)回復(fù)你。

2、想要給家庭或者自己配置保險(xiǎn)，可以私信我，我會根據(jù)自己十多年經(jīng)驗(yàn)，幫你提供一些值得參考的建議。

3、如果想要診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我，我定知無不言言無不盡。

4、以上都不需要你有任何投入。

男子未在醫(yī)院購買抗癌藥物 保險(xiǎn)公司拒絕賠付 法院：患者遵醫(yī)囑外出買藥，應(yīng)獲賠付

封面新聞?dòng)浾?曹菲

近年來，越來越多的人選擇購買保險(xiǎn)給未來提供一份保障。然而，如果不夠仔細(xì)謹(jǐn)慎，很有可能落入保險(xiǎn)條款的“坑”。

近日，四川自貿(mào)區(qū)法院公布了典型金融案例，在一起人身保險(xiǎn)合同糾紛案中，李某治療淋巴癌期間，未在指定醫(yī)院檢查、購藥，保險(xiǎn)公司以此不符合合同條款為由拒絕賠付。法院審理認(rèn)為，李某是遵醫(yī)囑外出購藥、檢查，并非個(gè)人錯(cuò)誤，判決保險(xiǎn)公司全額賠付262633元醫(yī)藥費(fèi)。

案情回顧

男子遵醫(yī)囑外出買藥 保險(xiǎn)公司因此拒絕賠付

法院介紹，李某在某保險(xiǎn)公司四川分公司處投保了“國壽康悅醫(yī)療保險(xiǎn) （A 款）”，保險(xiǎn)金額為600000元。之后，這款保險(xiǎn)停售，李某轉(zhuǎn)投“國壽如E康悅百萬醫(yī)療保險(xiǎn) （A 款）”，保險(xiǎn)金額為2050000元。

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，李某被醫(yī)院診斷為淋巴癌，住院期間以及出院后在普通藥房購買藥品用于癌癥治療，共產(chǎn)生醫(yī)藥費(fèi)262633元。保險(xiǎn)公司以李某未在合同約定的二級以上（含二級）醫(yī)院進(jìn)行治療并購買藥物為由拒絕賠付。

原來，李某購買的第一款保險(xiǎn)只規(guī)定“藥品費(fèi)是指根據(jù)醫(yī)生處方使用的具有國家藥品監(jiān)督管理部門核發(fā)的藥品批準(zhǔn)文號或者進(jìn)口藥品注冊證書、醫(yī)藥產(chǎn)品注冊證書的國產(chǎn)或進(jìn)口藥品”，但是第二款保險(xiǎn)中增加了“在醫(yī)院藥房購買”的內(nèi)容。

法院審理認(rèn)為，增加內(nèi)容實(shí)質(zhì)上減輕或免除了保險(xiǎn)人的責(zé)任，系免責(zé)條款。然而，在李某轉(zhuǎn)投保時(shí)，保險(xiǎn)公司卻未作提示和明確說明,該條款不產(chǎn)生效力。

此外，李某在醫(yī)院外檢查、買藥也是有充分理由的。由于李某就診的醫(yī)院對用于其治療的處方藥品庫存不足，同時(shí)無相應(yīng)的檢查器械，他只能遵醫(yī)囑外出購買案涉處方藥品、進(jìn)行檢查，相關(guān)責(zé)任并非李某過錯(cuò)所致。

綜合以上理由，法院判決保險(xiǎn)公司賠付李某因治療案涉疾病產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)共計(jì)262633元。

法官說法

保險(xiǎn)公司應(yīng)履行免責(zé)條款提示、說明義務(wù)

承辦法官介紹，近年來，各保險(xiǎn)公司為了滿足人們?nèi)找嬖鲩L的保險(xiǎn)服務(wù)需求，開發(fā)了大量各式各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品為人們提供了多元的投保選擇，同時(shí)也為保險(xiǎn)公司與投保人之間的利益平衡埋下了更為復(fù)雜的伏筆，其中最為關(guān)鍵的就是對保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款作出公正的理解與適用。

“本案系保險(xiǎn)合同免責(zé)條款適用的一起典型案例。”承辦法官說。該案的審判有利于彰顯《保險(xiǎn)法》平衡投保人與保險(xiǎn)公司利益的立法價(jià)值，更有利于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司全面履行免責(zé)條款適用的提示、說明義務(wù)，為構(gòu)建健康、有序、法治的保險(xiǎn)市場環(huán)境做出了充分貢獻(xiàn)。

他進(jìn)一步解釋，本案將《保險(xiǎn)法》對于投保人權(quán)利保護(hù)側(cè)重的抽象立法價(jià)值，通過司法裁判的方式凝結(jié)為具體的，可直接使用的裁判規(guī)則，這對于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司依法合理設(shè)置保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款具有重要意義，有利于以司法之力治理保險(xiǎn)行業(yè)免責(zé)條款設(shè)置的亂象，更利于體現(xiàn)司法對投保人尤其是重癥患者的強(qiáng)大保護(hù)力度，充分彰顯了人民司法公正度與溫度的深度融合。

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百萬醫(yī)療險(xiǎn)大解剖——續(xù)保條款中的“坑” 第一集第1期

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是目前商業(yè)保險(xiǎn)中風(fēng)頭最勁的保險(xiǎn)，其有著“交費(fèi)低、保障十分高”的特點(diǎn)，是防止家庭因?yàn)橹卮笠馔饣蛑卮蠹膊?dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)破產(chǎn)最好的經(jīng)濟(jì)手段。購買百萬醫(yī)療有許多需要注意的地方，比如以下幾點(diǎn)：

1.可續(xù)保性（理賠后能否續(xù)保、健康狀況變化能否續(xù)保）

2.保險(xiǎn)公司是否可以墊付醫(yī)療費(fèi)

3.醫(yī)院外購買的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥能否報(bào)銷

今天先講第一點(diǎn)，可續(xù)保性。

很多人在購買百萬醫(yī)療的時(shí)候最關(guān)心的一點(diǎn)是——百萬醫(yī)療有沒有保證終身續(xù)保的？

答案很令人失望——沒有！

很多人表示不服，說中國人壽如E康悅百萬醫(yī)療險(xiǎn)只要通過第一次續(xù)保審核，就保證續(xù)保到80周歲。事實(shí)是否真的如此？口說無憑，上條款！

如圖所示:

中國人壽如E康悅A百萬醫(yī)療條款

1.條款第三條，第一次續(xù)保需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司審核同意可以續(xù)保，不同意就無法續(xù)保。也就意味著第一年理賠過或健康狀況發(fā)生變化，此時(shí)被保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)變高，很可能無法續(xù)保；

2.通過第一次續(xù)保審核的，保險(xiǎn)公司不會因?yàn)榻】禒顩r發(fā)生變化而拒絕續(xù)保，但是如果發(fā)生過理賠則可以拒絕續(xù)保；

3.第十二條 第四款中更豪橫——本公司不接受合同續(xù)保，就無法續(xù)保，不需要理由。

所以，買保險(xiǎn)務(wù)必擦亮雙眼，不要聽信保險(xiǎn)代理人的一面之詞，必須看條款！看條款！看條款！

友情提示：保險(xiǎn)公司沒有大小之分，只有成立早晚的區(qū)別。符合合同約定的都會賠付，不符合約定的都不會賠付。