南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 孫詩卉 實(shí)習(xí)生 楊瑞 上海報(bào)道，

根據(jù)監(jiān)管要求，險(xiǎn)企于7月31日24前下架預(yù)定利率大于3%的保險(xiǎn)產(chǎn)品。預(yù)定利率調(diào)整后，有保險(xiǎn)公司曾對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)記者表示后續(xù)7成以上產(chǎn)品都將調(diào)整，目前，險(xiǎn)企產(chǎn)品切換工作正在有序進(jìn)行，已有多家險(xiǎn)企陸續(xù)“上新”保險(xiǎn)產(chǎn)品彌補(bǔ)銷售空白。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)現(xiàn)，近期上架的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品除了在保險(xiǎn)責(zé)任上有所調(diào)整外，整體費(fèi)率出現(xiàn)了一定幅度的上漲，上漲幅度依據(jù)條款是否改變?cè)?%-30%之間浮動(dòng)。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，產(chǎn)品定價(jià)利率改變大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)受到影響，此外影響重疾險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的還有產(chǎn)品渠道成本上漲等因素。

本期南財(cái)保險(xiǎn)測(cè)評(píng)選取六款在售成人重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，使用“南財(cái)重疾險(xiǎn)TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”進(jìn)行測(cè)評(píng)，主要選取的維度包括基礎(chǔ)保障、特色保障、投保年齡、身故責(zé)任、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、保費(fèi)、增值服務(wù)等，旨在為消費(fèi)者選購重疾險(xiǎn)提供參考。

本期的重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)產(chǎn)品為：太平人壽-福祿御禧、太平人壽-福祿順禧、人保壽險(xiǎn)-i 無憂2.0(A款）、中國人壽-康寧保2023、平安人壽-盛世福（2023）、太平洋保險(xiǎn)-金生無憂2023。此次的保費(fèi)測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)為：30萬保額，20年分期付款，保障終身，均選擇所有可選責(zé)任，各選取20歲男性和20歲女性的保費(fèi)價(jià)格作為測(cè)評(píng)的保費(fèi)。

以下為具體計(jì)算結(jié)果：

綜合排名第一的是太平人壽-福祿順禧，綜合得分8.23，保障力度得分26.2，排名第六，星級(jí)指數(shù)：????+。

綜合排名第二的是人保壽險(xiǎn)i 無憂2.0(A款），綜合得分8.04，保障力度得分33.1，排名第一，星級(jí)指數(shù)：????+。

綜合排名第三的是中國人壽-康寧保2023，綜合得分7.44，保障力度得分26.8，排名第五，星級(jí)指數(shù)：???+。

綜合排名第四的是太平人壽-福祿御禧，綜合得分7.27，保障力度得分29.9，排名第二，星級(jí)指數(shù)：???+。

綜合排名第五的是平安人壽-盛世福（2023），綜合得分7.03，保障力度得分27.9，排名第四，星級(jí)指數(shù)：???。

綜合排名第六的是太平洋保險(xiǎn)-金生無憂2023，綜合得分6.46，保障力度得分28.16，排名第三，星級(jí)指數(shù)：??。

整體來看，幾款產(chǎn)品的保障部分得分均較為優(yōu)秀，但各款產(chǎn)品價(jià)格差異較大。

本期將對(duì)這六款產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)解讀：

一、太平人壽-福祿順禧，星級(jí)指數(shù)：????+

太平人壽-福祿順禧綜合得分8.23，排名第一；保障力度得分26.2，排名第六。

從基礎(chǔ)保障看，包含重疾、輕癥、特疾、身故以及輕癥豁免，缺失中癥。其中，重疾可賠付一次，輕癥最高賠6次，賠付比例優(yōu)勢(shì)不算大。保障的亮點(diǎn)在于：對(duì)12種特定重疾，可額外賠付50%基本保額，包含白血病、惡性淋巴瘤等。高費(fèi)用病癥的額外賠付，有利于縮小保額缺口、減輕患者的治療負(fù)擔(dān)。

保費(fèi)方面，太平人壽福祿順禧得分較高。以30萬元保額、交費(fèi)期20年為例，20歲男性年交保費(fèi)6270元，20歲女性年交保費(fèi)為6090元。該款產(chǎn)品的保障與價(jià)格與此前的測(cè)評(píng)結(jié)果變動(dòng)幅度均不大。

二、人保壽險(xiǎn)i 無憂2.0(A款），星級(jí)指數(shù)：????+

人保壽險(xiǎn)i 無憂2.0(A款）綜合得分8.04，排名第二；保障力度得分33.1，排名第一。

從基礎(chǔ)保障看，i 無憂2.0(A款）包含重疾、輕、中癥保障，以及被保人豁免，其中重疾有120種，賠付1次，賠付100%保額；中癥20種，賠3次，每次賠付60%；輕癥40種，賠5次，每次賠付30%保額。i 無憂2.0相對(duì)于其他重疾險(xiǎn)輕、中癥賠付次數(shù)多且賠付比例高。但A款不包含身故保障，i無憂還有一款B款則包含身故保障，同時(shí)保費(fèi)也相對(duì)A款要高一些。

i無憂2.0(A款）的亮點(diǎn)主要有兩方面，一方面有4項(xiàng)附加責(zé)任，投保人可以結(jié)合自己的預(yù)算，考慮被保人的保障需求靈活附加，比如疾病關(guān)愛金、重疾二次賠、重度惡性腫瘤擴(kuò)展保證金、特定心腦血管疾病。另一方面，i無憂2.0對(duì)于常見疾病的核保比較寬松，例如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)或乙肝等疾病。

與曾經(jīng)測(cè)評(píng)過的i無憂1.0相比，2.0版本刪去了重疾第10個(gè)保單周年日之前確診額外賠付50%；輕／中癥由可選責(zé)任變成必選責(zé)任，這一點(diǎn)不利于只想買純重疾的投保人；此外，身故保障從必選變?yōu)榭蛇x（B款），投保人可以自由選擇。

保費(fèi)方面，同樣全部可選責(zé)任，保終身，30萬保額，繳費(fèi)期20年，i無憂2.0版（A款）20歲男性5670元/年，20歲女性5310元/年。從保障內(nèi)容來看，i無憂2.0版（A款）多了二次重疾、二次癌癥、二次心腦血管，以及輕／中癥的賠付次數(shù)，但保費(fèi)也相對(duì)增加。

三、中國人壽-康寧保2023，星級(jí)指數(shù)：???+

中國人壽-康寧保2023綜合得分7.44，排名第三；保障力度得分26.8，排名第五。

從基礎(chǔ)保障看，康寧保2023包含重疾、特定重疾額外賠、身故保障，其中重疾有120種，賠付1次，賠付100%保額；特定重疾有6種，18-70周歲期間初次確診，額外給付50%基本保額。

可選責(zé)任包含輕度疾病保險(xiǎn)金和特定疾病保險(xiǎn)金，其中輕癥有40種，賠付一次，給付20%基本保額；特疾有20種，賠付一次，給付50%基本保額；

康寧保2023的亮點(diǎn)在于自帶特定疾關(guān)愛金，從涵蓋的病種來看，雖然不涵蓋最高發(fā)的癌癥，但也算是相對(duì)較高發(fā)的重疾。

不足之處和太平人壽的福祿御禧類似，都是輕中癥賠付比例低，且賠付次數(shù)少。此外，部分高發(fā)輕中癥缺失，例如昏迷48小時(shí)、早期肝硬化、單耳失聰、聽力嚴(yán)重受損、人工耳蝸植入、中度癱瘓等。

保費(fèi)方面，康寧保價(jià)格保持穩(wěn)定，較此前的測(cè)評(píng)結(jié)果約有1.7%的上浮，以30萬元保額、交費(fèi)期20年為例，20歲男性年交保費(fèi)7560元，20歲女性年交保費(fèi)為7020元。

四、太平人壽-福祿御禧，星級(jí)指數(shù)：???+

太平人壽-福祿御禧綜合得分7.27，排名第四；保障力度得分29.9，排名第二。

從基礎(chǔ)保障看，包含重疾、輕、中癥保障，以及被保人豁免、身故保障，覆蓋到位。只選基本責(zé)任，120種重疾只賠1次，給付100%保額。可選擇加費(fèi)升級(jí)分組多次賠，120種重疾分成6組，每組重疾都可賠1次給付100%保額，兩次重疾需間隔1年。

不足之處是輕癥賠付比例較低，給付25%保額，常見的重疾險(xiǎn)可賠30%保額；中癥只賠付1次，賠付50%保額也較低，常見的重疾險(xiǎn)可賠2次中癥，每次60%保額。

亮點(diǎn)在于可選定期重大疾病保險(xiǎn)金，71歲前發(fā)生的第一次重疾可多賠50%保額。此外，福祿御禧在此前升級(jí)了月交保費(fèi)，為消費(fèi)者提供了更為靈活的繳費(fèi)方式。

保費(fèi)方面，福祿御禧價(jià)格有所上浮，以30萬元保額、交費(fèi)期20年為例，20歲男性年交保費(fèi)8820元，20歲女性年交保費(fèi)為7980元。

五、平安人壽-盛世福（2023），星級(jí)指數(shù)：???

平安人壽-盛世福（2023）綜合得分7.03，排名第五；保障力度得分27.9，排名第四。

從基礎(chǔ)保障看，盛世福（2023）包含重疾、中癥、輕癥、身故保障，涵蓋較為全面。其中重疾有120種，賠付1次，賠付100%保額；中癥20種，賠1次，每次賠付50%；輕癥20種，賠6次，每次賠付20%。可選責(zé)任有重疾特別保險(xiǎn)金。

亮點(diǎn)在于運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)有獎(jiǎng)勵(lì)，被保險(xiǎn)人參與指定的運(yùn)動(dòng)記錄平臺(tái)活動(dòng)并達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，可在給付重疾保險(xiǎn)金時(shí)最高額外多賠10%的基本保額。

不足之處在于盛世福（2023）是重疾單次賠付產(chǎn)品，且輕中癥賠付比例低，中癥只賠付一次，此外，可選責(zé)任較少，例如癌癥多次、心腦血管多次等責(zé)任無法附加。

與盛世福（尊悅版）相比，兩者在重疾、中癥、輕癥、身故保障方面相似，并且同樣有運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)有獎(jiǎng)勵(lì)，此外盛世福（尊悅版）還多了被保人中癥/輕癥豁免的可選保障。

保費(fèi)方面，費(fèi)率相對(duì)較高，以30萬元保額、交費(fèi)期20年為例，盛世福（2023）的20歲男性年交保費(fèi)為7230元，20歲女性年交保費(fèi)為6810元；盛世福（尊悅版）的20歲男性年交保費(fèi)為6720元，20歲女性年交保費(fèi)為6270元。從對(duì)此前版本的測(cè)評(píng)結(jié)果來看，盛世福（2023）保費(fèi)同樣有所上漲，漲幅在7%-8%。

六、太平洋保險(xiǎn)-金生無憂2023，星級(jí)指數(shù)：??

太平洋保險(xiǎn)-金生無憂2023綜合得分6.46，排名第六；保障力度得分28.16，排名第三。

從基礎(chǔ)保障看，包含重疾、輕癥、成年人重疾保險(xiǎn)金、身故/全殘保障，覆蓋較為全面，但缺少中癥保障，將常見中癥病種歸為輕癥，僅賠付30%保額，賠付比例偏低，目前市面上的重疾險(xiǎn)，中癥賠付比例大部分可達(dá)到60%及以上。

與太平洋保險(xiǎn)2021年推出的產(chǎn)品金典人生相比，金典人生多了前癥保障，且輕癥賠付次數(shù)為比金生無憂2023多了2次。

整體而言，金生無憂2023在保費(fèi)方面競(jìng)爭(zhēng)力略顯不足，記者咨詢太平洋保險(xiǎn)客服了解到，以30萬元保額、交費(fèi)期20年為例，金生無憂2023的20歲男性年交保費(fèi)約為10000元，20歲女性年交保費(fèi)約為9600元。

南財(cái)保險(xiǎn)測(cè)評(píng)欄目介紹

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道通過“南財(cái)重疾險(xiǎn)TDW(Ten Dimensions Weighted) 模型”對(duì)當(dāng)前在售的重疾險(xiǎn)陸續(xù)進(jìn)行測(cè)評(píng)，旨在為消費(fèi)者提供參考。

“TDW模型”為南方財(cái)經(jīng)全媒體集團(tuán)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)2022年最新推出的重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)模型，并將持續(xù)迭代更新。該模型主要選取重疾險(xiǎn)十個(gè)維度的數(shù)十個(gè)指標(biāo)，以綜合評(píng)分作為因變量，選取多因素作為自變量，運(yùn)用多元加權(quán)分析得出結(jié)果。

目前，南財(cái)保險(xiǎn)測(cè)評(píng)已有綜合評(píng)分、保障力度得分以及保險(xiǎn)推薦指數(shù)三項(xiàng)指標(biāo)，共同構(gòu)建南財(cái)保險(xiǎn)三位一體的指標(biāo)評(píng)價(jià)體系

推薦指數(shù)體系以5顆星為滿分；綜合評(píng)分滿分10分；保障力度得分滿分40分。

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