許多人買(mǎi)了新車(chē)之后興高采烈，但殊不知，車(chē)買(mǎi)了就是要用的，而且就算是經(jīng)驗(yàn)再豐富的老司機(jī)，都有概率遇到事故，因此保險(xiǎn)是必不可少的。

順帶一提，由于今年年初車(chē)市遇冷，有些4S店甚至允許只在店內(nèi)上交強(qiáng)險(xiǎn)，而作為大頭的商業(yè)險(xiǎn)可以自行在外面購(gòu)買(mǎi)，多少算變相優(yōu)惠吧。而在汽車(chē)優(yōu)惠政策出臺(tái)之后，這樣的好事就要多問(wèn)問(wèn)了。

怎么出保險(xiǎn)比較劃算？記得交強(qiáng)險(xiǎn)的作用就行

剛剛也提了，汽車(chē)的保險(xiǎn)是由交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)構(gòu)成的，其中基準(zhǔn)保費(fèi)為950元的交強(qiáng)險(xiǎn)，就很容易被人忽略。

在改革之后，交強(qiáng)險(xiǎn)的作用明顯變大，如有責(zé)造成的人員受傷，交強(qiáng)險(xiǎn)最多可以賠給對(duì)方1.8萬(wàn)元，但如果被判定無(wú)責(zé)，交強(qiáng)險(xiǎn)也能賠付最多1800元。而對(duì)于有責(zé)造成的財(cái)產(chǎn)損失，交強(qiáng)險(xiǎn)也有2000元的賠付額度。

恰好，對(duì)一般家用車(chē)來(lái)說(shuō)，不涉及鈑金的小剮蹭，一般2000元以內(nèi)是肯定能解決了。而即使出險(xiǎn)，而不過(guò)在第二年續(xù)保的時(shí)候沒(méi)有折扣而已，相比不出險(xiǎn)的10%折扣來(lái)說(shuō)，也不過(guò)多花了幾十元，比起私了要?jiǎng)澦闾嗔恕?/p>

當(dāng)然，如果是稍微嚴(yán)重的事故，如大燈、保險(xiǎn)杠破裂，或者金屬覆蓋件需要鈑金，那么就只能走商業(yè)險(xiǎn)了。而相對(duì)數(shù)幾千元的商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)說(shuō)，出險(xiǎn)之后第二年的續(xù)費(fèi)影響就比較大。

商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用和什么有關(guān)？算好了變化才知道怎么出險(xiǎn)劃算

當(dāng)然，這里的數(shù)千元商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用，是針對(duì)30萬(wàn)元以下的家用車(chē)而言的，如果你買(mǎi)的是進(jìn)口車(chē)，即使發(fā)票價(jià)格沒(méi)到30萬(wàn)元，但第一年的商業(yè)險(xiǎn)很可能都要5位數(shù)。或者，你買(mǎi)的是豪車(chē)，車(chē)價(jià)較高，對(duì)應(yīng)的商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用也會(huì)水漲船高。

因此，對(duì)一些小剮蹭來(lái)說(shuō)，這時(shí)候選擇私了反而更劃算，前提是自己的車(chē)上沒(méi)有什么要修的地方，或者是自己能有一定的修車(chē)渠道。

對(duì)商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)用，按保險(xiǎn)公司的公式計(jì)算，會(huì)由無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、自主定價(jià)系數(shù)、交通違法系數(shù)這3個(gè)部分相乘得來(lái)。其中：

無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)根據(jù)近幾年出險(xiǎn)情況，從0.4到2不等。

自主定價(jià)系數(shù)為保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)上設(shè)置的折扣系數(shù)，一般由0.65到1.35不等，和購(gòu)買(mǎi)的渠道也有一定關(guān)系。

交通違法系數(shù)指的是車(chē)輛與交通違法記錄掛鉤的情況，在北京、上海、深圳以及江蘇等省市會(huì)采用，即使沒(méi)有出險(xiǎn)，但交通違章依舊會(huì)讓下一年的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)上浮。

而不同的出險(xiǎn)情況，后期續(xù)費(fèi)的折扣也不一樣，結(jié)合無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，商業(yè)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)可以參考這張表格：

計(jì)算出來(lái)的結(jié)果可以說(shuō)一目了然，出險(xiǎn)次數(shù)越少，商業(yè)險(xiǎn)就越便宜，畢竟保險(xiǎn)公司也不想做虧本的生意。而在連續(xù)3年沒(méi)有出險(xiǎn)記錄的情況下，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用幾乎打了對(duì)折，而如果再計(jì)算車(chē)輛每年的折舊，重新估值之后的車(chē)輛車(chē)損險(xiǎn)部分費(fèi)用也更低，這時(shí)候養(yǎng)車(chē)的壓力自然是小很多的。

當(dāng)然，如果能夠連續(xù)5年沒(méi)有出險(xiǎn)記錄，商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)用大概就只有首次投保時(shí)的1/3多一點(diǎn)。

需要注意的是，如果事故中無(wú)責(zé)，出對(duì)方的保險(xiǎn)是不會(huì)留下出險(xiǎn)記錄的，就不會(huì)影響商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)用變化。但如果因?yàn)閷?duì)方不肯簽字放款，你無(wú)法修車(chē)的話，就只能?chē)L試使用代位追償，但某些保險(xiǎn)公司行使代位追償也算是一次出險(xiǎn)，這一點(diǎn)需要提前咨詢。

還有一點(diǎn)就是，如果自己的車(chē)過(guò)戶賣(mài)掉了，下一任車(chē)主過(guò)戶之后，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)和商業(yè)險(xiǎn)折扣也是要重新計(jì)算的，按首次投保的標(biāo)準(zhǔn)。

寫(xiě)在最后：

保險(xiǎn)的實(shí)際作用，就是花錢(qián)買(mǎi)安心，意外出現(xiàn)的時(shí)候能有個(gè)保障。除了上述提及的一些出險(xiǎn)竅門(mén)，實(shí)際上買(mǎi)保險(xiǎn)還要注意幾個(gè)點(diǎn)：

首先，能買(mǎi)大保險(xiǎn)公司的情況下，就盡量選大保險(xiǎn)公司，因?yàn)槌鍪鹿手蠡蛟S需要勘察現(xiàn)場(chǎng)，也或許需要救援，這些細(xì)節(jié)大保險(xiǎn)公司會(huì)做得更好。

其次，比如兩家保險(xiǎn)報(bào)價(jià)差不多的情況下，買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候一定要看清楚賠付情況，如第三者責(zé)任保險(xiǎn)等等細(xì)節(jié)可能有差距。如果在大城市，周邊豪華車(chē)比較多的情況下，我們建議選擇第三者責(zé)任保險(xiǎn)額度更大的。

再者，如車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)這類(lèi)險(xiǎn)種，如果經(jīng)常熱心搭載親朋好友，最好能一起買(mǎi)上。

最后，如果有法定節(jié)假日保險(xiǎn)金額翻倍的，也推薦買(mǎi)上，畢竟節(jié)假日的車(chē)流量更大，新聞也經(jīng)常報(bào)道節(jié)假日出現(xiàn)連環(huán)車(chē)禍的情況，更何況，一年的節(jié)假日差不多有115或116天，此時(shí)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)也是翻倍的。

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