2015年是我國“十二五”規(guī)劃的收官之年，作為世界上最大的發(fā)展中國家，中國發(fā)起了向著全面建成小康社會的最后沖刺。

2015年是我國“十二五”規(guī)劃的收官之年，作為世界上最大的發(fā)展中國家，中國發(fā)起了向著全面建成小康社會的最后沖刺。認識新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)是當前我國經(jīng)濟發(fā)展的大邏輯，與之相適應(yīng)，銀行業(yè)也迎來了發(fā)展的“新常態(tài)”——外在環(huán)境和內(nèi)在條件都在發(fā)生一系列深刻變化，挑戰(zhàn)和困難不容忽視，而機遇也在新一輪改革之中孕育。

2015年，在經(jīng)濟下行壓力較大、結(jié)構(gòu)調(diào)整任務(wù)艱巨的背景下，銀行業(yè)來自息差收窄、負債成本大幅上升、不良加速暴露等多方面的壓力有增無減，利率市場化改革、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)步步逼近，銀行業(yè)整體經(jīng)營形勢嚴峻復雜。

面對新形勢，銀行業(yè)正在加大經(jīng)營轉(zhuǎn)型力度，緊跟大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時代步伐，使創(chuàng)新成為驅(qū)動轉(zhuǎn)型發(fā)展的新引擎。總體來看，各項改革措施順利推進，各類風險處于可控狀態(tài)，2015年銀行業(yè)經(jīng)營態(tài)勢依然保持穩(wěn)健。

經(jīng)營形勢嚴峻復雜

2015年，在外需疲弱、產(chǎn)能過剩和去杠桿等因素的綜合影響下，國內(nèi)經(jīng)濟增速進一步放緩，銀行業(yè)信貸需求不旺，信用風險加快暴露，讓銀行業(yè)的盈利增速繼續(xù)放緩。

來自銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年三季度末，商業(yè)銀行當年累計實現(xiàn)凈利潤12925億元，同比增長2.21%。三季度商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率為1.20%，同比下降0.15個百分點；平均資本利潤率16.68%，同比下降3.11個百分點。

在導致利潤增速下滑的因素中，不良資產(chǎn)的沖擊不容忽視。國內(nèi)經(jīng)濟增速進一步放緩以及信用風險的加快暴露使得銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓，為了加強風險防控，各銀行都增加了資產(chǎn)減值損失的計提，從而成為侵蝕銀行利潤的重要原因。

今年以來，商業(yè)銀行不良貸款余額和不良率持續(xù)雙升。來自銀監(jiān)會的官方數(shù)據(jù)顯示，截至第三季度，商業(yè)銀行不良貸款余額達到11836億元，不良率高達1.59%。

除了不良貸款規(guī)模增幅較大，反映銀行貸款損失準備金計提是否充足的不良貸款撥備覆蓋率也普遍降幅明顯。來自銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，商業(yè)銀行撥備覆蓋率受攤薄因素影響延續(xù)了近年來的下降趨勢，較年初降低33.67個百分點，至198.39%，這也是2010年以來這一比率首次降到200%以下。

不過，總體來看，目前銀行業(yè)資產(chǎn)充足水平和質(zhì)量較高，撥備覆蓋率也保持在較高水平，整體風險抵補和損失吸收能力仍然較強。

展望2016年，業(yè)內(nèi)專家大多認為，明年經(jīng)濟形勢仍將比較嚴峻，經(jīng)濟發(fā)展將處于階段更替、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、模式重建、風險釋放的關(guān)鍵期，各類金融風險仍將積聚且不斷暴露。受經(jīng)濟增長放緩的影響，上市銀行整體凈利潤增速將出現(xiàn)“零增長”，凈息差將小幅收窄，不良貸款將延續(xù)攀升態(tài)勢，不良率將進入2%區(qū)間。

加力推進改革轉(zhuǎn)型

面對盈利增速下降、不良繼續(xù)攀升的不利形勢，無論是大型銀行還是中小銀行都在加快轉(zhuǎn)型，通過對接國家戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)創(chuàng)新來擴大盈利來源。

在經(jīng)濟“三期疊加”背景下，銀行業(yè)積極支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策、重點經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃地區(qū)、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、消費民生等領(lǐng)域的信貸需求，借力國家戰(zhàn)略尋找盈利新增長點，大客戶、大項目貸款投放成效明顯，對公貸款增量、增速均取得明顯提升。

2015年，在上市銀行營業(yè)收入中，存貸利差收入一向獨大的傳統(tǒng)正在悄然改變。在減費讓利的背景下，多家上市銀行非利息收入保持較高增速，中間業(yè)務(wù)收入占比顯著提高，商業(yè)銀行通過投資銀行、財富管理、資產(chǎn)托管等多個渠道發(fā)展輕資產(chǎn)、輕資本型業(yè)務(wù)，盈利來源不斷豐富，收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

國際化經(jīng)營對盈利增長的拉動作用進一步提升，商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)、跨境業(yè)務(wù)貢獻突出，成為轉(zhuǎn)型的重要方面。隨著“一帶一路 ”金融大動脈建設(shè)，各家銀行紛紛延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加快國際化步伐。其中，中行、工行、建行國際化經(jīng)營進展引人矚目。其海外業(yè)務(wù)覆蓋面進一步擴大，全球服務(wù)能力明顯提升。中行海外機構(gòu)數(shù)量最多，截至9月末達635家，覆蓋44個國家和地區(qū)，在“一帶一路”沿線18個國家設(shè)立21家分支機構(gòu)；跟進“一帶一路”境外重大項目約310個，總投資額約2900億美元，意向性授信金額約750億美元。今年上半年，建行海外整體資產(chǎn)增長27%，稅前利潤增長8%，快于集團整體水平。

面對新形勢，銀行業(yè)今年以來加大金融創(chuàng)新力度，緊跟大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時代步伐，使創(chuàng)新成為轉(zhuǎn)型發(fā)展的新引擎。

探索利用信息技術(shù)加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的共識。今年以來，多家商業(yè)銀行紛紛利用互聯(lián)網(wǎng) 、大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)手段，打造數(shù)字化金融平臺，鞏固物理經(jīng)營渠道，延伸虛擬經(jīng)營空間。與此同時，不斷豐富電子銀行服務(wù)渠道，通過優(yōu)化普及網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、ATM自助服務(wù)終端等，在傳統(tǒng)物理網(wǎng)點之外進一步延伸服務(wù)渠道，擴大服務(wù)覆蓋范圍，延長服務(wù)時限，提升服務(wù)便利。

“二次轉(zhuǎn)型”無可回避

2016年是我國“十三五”規(guī)劃的開局之年。在中國經(jīng)濟步入又一個大周期的關(guān)鍵時刻，深化改革將成為中國銀行業(yè)的必然選擇。銀行業(yè)“二次轉(zhuǎn)型”的方向何在？

“十三五”期間，中國經(jīng)濟社會發(fā)展任務(wù)緊迫而繁重。中國經(jīng)濟正經(jīng)歷新舊動能轉(zhuǎn)化，人口結(jié)構(gòu)變化、產(chǎn)能過剩、資源環(huán)境壓力等都是“硬骨頭”。改革攻堅期，銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的使命日漸清晰。

多家銀行已表態(tài)，2016年將不斷通過盤活存量、優(yōu)化增量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，進一步加大了對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等國民經(jīng)濟重點領(lǐng)域的信貸投放，使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷與宏觀經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變相適應(yīng)。

在調(diào)整傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同時，銀行加快推進業(yè)務(wù)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，合理控制高資本消耗業(yè)務(wù)規(guī)模擴張，大力發(fā)展非信貸類業(yè)務(wù)，通過積極發(fā)展投資銀行、私人銀行 、電子銀行和財富管理等戰(zhàn)略新興業(yè)務(wù)，減少資本占用。從今年的業(yè)績報告來看，信用卡 、管理類、支付結(jié)算和擔保承諾等業(yè)務(wù)已成為中間業(yè)務(wù)的主要增長點。

同時，不同類型銀行應(yīng)該探索各具特色的經(jīng)營發(fā)展之路。

有業(yè)內(nèi)人士表示，大型銀行應(yīng)向著綜合金融集團邁進，走“綜合化、多元化和國際化”發(fā)展道路，更好地服務(wù)中國企業(yè)“走出去”，將來人民幣成為國際貨幣，具有更大空間；股份制商業(yè)銀行應(yīng)建設(shè)成為以某一項業(yè)務(wù)為特長的專業(yè)銀行，比如私人銀行、小微信貸、資金交易等業(yè)務(wù)，提升比較優(yōu)勢；小型銀行可憑借靈活機動和社區(qū)信息優(yōu)勢，做精做細社區(qū)銀行業(yè)務(wù)。中國需要多層次、差異化、錯位競爭的銀行體系，以滿足不同類別客戶的需要。